财联社9月8日讯（记者 徐川）在今日举行的2022中国（北京）数字金融论坛上，人民银行数字货币研究所正式发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”。就在不久前，这一新功能已出现在数字人民币APP最新版本中。
人民银行副行长范一飞指出，智能合约本身需要具备的一致性、可观测性、自强制性等技术特性，叠加数字人民币法币地位和“账户、准账户和价值特征”优势，有利于提升交易透明度，并降低履约成本和违约风险，有利于消费者权益保护、企业降本增效和监管能力优化。
与会人士认为，数字人民币智能合约具有控制风险、保障权益、增进互信、降本增效等积极作用，能够为社会数字化和智能化治理提供支持。
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亲测成功 “元管家”率先落地教培场景
据了解，作为预付资金管理的平台，北京市商务中心区信链科技有限公司在数研所指导下推出“数字人民币资金管理模式”。该公司副总经理洪宇青介绍，这一模式将预付式消费转变为即时式消费，进一步明确预付资金所有权归属于消费者，确保预存资金不被挪用。
消费者可在上述平台使用数字人民币购买相关产品，北京市朝阳区厚海培训学校作为首批参与数字人民币智能合约预付消费服务项目的商户。
就在昨日APP更新后，财联社记者进行了亲测。在“预付管家”微信小程序中购买上述教培课程后，该预付费服务即以电子卡片的形式出现在“元管家”页面内，显示出所剩余额与课时，在“权益查询”中则列出了该课程的培训方式、上课时间等基本介绍。
（注：在购买该预付教培课程后，即可在“元管家”中查看课程信息）
“采用数字人民币智能合约进行预付资金管理的情况下，运营机构根据商户的业务模式，比如预付资金对应的商品或服务内容、预付资金结算模式、违约条款等，选择合约模板并在可信环境中部署。”数字货币研究所副所长狄刚介绍。
具体来看，当消费者向商户预付资金时，运营机构为每一位消费者创建一个加载了智能合约的数字钱包，一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然归消费者所有，即使商户破产清算，也能保护消费者资金安全。
狄刚进一步称，当消费者实际完成消费后，商户发起智能合约的执行请求，智能合约检查是否符合约定的执行条件，符合条件的，才能将预付资金划拨至商户。从技术上排除了人为操作挪用预付资金的可能。“消费者能在数字人民币APP看到每笔资金动账明细，让消费者更加安心；商户也能通过运营机构的服务渠道，看到预付资金的实时状态，便于开展经营安排”。
在亲测过程中，记者还注意到，付款方式使用了前一次APP更新后推出的“随用随充”功能。首先全部扣除了记者数字人民币钱包中的所剩余额，不足部分则由绑定的银行卡账户进行自动扣除。而在点击“申请退还”后，费用分别原路“秒退”回数字人民币钱包与银行卡账户。
应用空间广阔 智能合约生态建设进行时
除预付资金管理领域外，数字人民币智能合约已在消费红包、政府补贴、零售营销等领域实现落地。以广泛开展的消费红包为例，借助智能合约限定数字人民币的使用条件，不能转账，无法兑回银行账户，只能在指定的商户消费使用。如用户超期未使用，该部分数字人民币将按照智能合约设定，自动返还给出资方。
“目前，我们已经收到了来自很多行业、地区迫切希望应用数字人民币智能合约的市场需求。”狄刚表示，如财政补贴、贷款、科研经费等，对资金发放对象和支付用途有严格限定的场景；预付资金管理、资金归集、智能分账等，涉及资金存管、存在多个主体之间复杂资金往来关系的场景；周期缴费、押金退还等，需要保障资金及时自动划转的场景；以及高度依赖可信信息输入的供应链贸易等场景。
对于推进过程中可能出现的问题，范一飞指出，数字人民币智能合约要注意制度衔接和剩余风险防范。“一方面，合约模板的合法性、一致性和通用性是智能合约发挥强制履约价值的重要基础，因此要建立有效机制对其加强管理；另一方面，新技术应用有助于解决现实难题，但是智能合约并不能消除各行业的原生风险，要加强与相关行业管理部门和司法部门的沟通协调，共同探讨业务剩余风险管理问题”。
据了解，为保障数字人民币智能合约系统的可信稳健、灵活高效，数字货币研究所后续将持续开展智能合约底层技术的研发和迭代。据狄刚介绍，将从以下四个方面推进后期的生态建设。
一是有序推广成熟的数字人民币智能合约解决方案，从教育培训行业拓展至零售、餐饮、体育、员工福利等各类具有预付资金管理需求的场景，运用监管科技手段助力相关行业防范风险、促进消费、激发活力。
二是响应各行业差异化的市场需求，进一步丰富数字人民币智能合约解决方案，在资金归集、智能分账等资金结算领域，商户营销、智能缴费等零售领域，内外贸易等领域落地智能合约应用。
三是继续深入开展前沿技术研究，持续优化底座支撑能力，加快数字人民币智能合约生态服务平台建设。
四是建立完善数字人民币智能合约生态治理和可持续发展机制，保障合约模板的合法性、有效性和互通性，推进数字人民币智能合约可信环境，并制定配套的业务规范、技术标准，在安全可控的前提下探索有效的激励机制，广泛发挥社会创新力量。
与此同时，运营机构也将在数字人民币智能合约领域持续发力。交通银行北京分行副行长张晓峰表示，后续将利用数字人民币智能合约生态服务平台的开放和开源，协同合作机构共同丰富智能合约模板，共建智能合约生态，拓展在财政、民生等公共领域的应用，实现对公共资金的全链路监控，提升政府资金效用。
